Games
Δίνουν δάνεια οι τράπεζες για αγορά αυτοκινήτου;
STORIES
Οι δανειοδοτήσεις για αγορά αυτοκινήτου έχουν εξελιχθεί σε ένα από τα πιο κρίσιμα προϊόντα για τις ελληνικές τράπεζες.
Πέρα από την παραδοσιακή στεγαστική πίστη, η καταναλωτική πίστη – και ειδικά τα δάνεια αυτοκινήτου – γνωρίζει εντυπωσιακή άνοδο τα τελευταία χρόνια. Είναι χαρακτηριστικό ότι σήμερα πάνω από το μισό (άνω του 50%) του συνόλου των καταναλωτικών δανείων αφορά τη χρηματοδότηση αγοράς αυτοκινήτων. Το γεγονός αυτό αναδεικνύει τη στρατηγική σημασία του συγκεκριμένου κλάδου, τόσο για την επιβίωση και ανάπτυξη των τραπεζών, όσο και για την τόνωση της οικονομικής δραστηριότητας μέσω της αγοράς αυτοκινήτου.
WHAT CAR
Οι τράπεζες στην Ελλάδα έχουν καταγράψει σημαντική άνοδο στις νέες χορηγήσεις δανείων τα τελευταία έτη, ιδιαίτερα στην καταναλωτική πίστη που περιλαμβάνει και τα δάνεια αυτοκινήτου. Σύμφωνα με την Ελληνική Ένωση Τραπεζών (ΕΕΤ), το 2024 οι νέες εκταμιεύσεις στην καταναλωτική πίστη αυξήθηκαν κατά 18,9% σε σύγκριση με το 2023. Η αυξητική αυτή τάση συνεχίστηκε και το 2025. Είναι ενδεικτικό ότι τον Ιούνιο του 2025 εκταμιεύθηκαν 173 εκατ. ευρώ νέα καταναλωτικά δάνεια – το υψηλότερο μηνιαίο ποσό από τον Δεκέμβριο του 2013.
Σε επίπεδο εξαμήνου, το πρώτο εξάμηνο του 2025 τα νέα καταναλωτικά δάνεια έφτασαν συνολικά τα 908 εκατ. ευρώ, υπερβαίνοντας κιόλας το ποσό που δόθηκε το δεύτερο εξάμηνο του 2024. Πρόκειται για επίπεδα-ρεκόρ της τελευταίας δωδεκαετίας, καθώς η τελευταία φορά που σημειώθηκε μεγαλύτερη ζήτηση ήταν το β’ εξάμηνο του 2013 (1,05 δισ. ευρώ εκταμιεύσεις).
Αξίζει να σημειωθεί ότι η δυναμική της καταναλωτικής πίστης στην Ελλάδα έχει φτάσει να ξεπεράσει ακόμα και τη στεγαστική. Χαρακτηριστικά από τις αρχές του 2023, οι νέες εκταμιεύσεις καταναλωτικών δανείων υπερβαίνουν εκείνες των στεγαστικών. Μάλιστα, το πρώτο εξάμηνο του 2025 οι τράπεζες έδωσαν περίπου 908 εκατ. στην καταναλωτική πίστη έναντι 838 εκατ. στα στεγαστικά – δηλαδή για πρώτη φορά τα καταναλωτικά δάνεια (όπου τα δάνεια αυτοκινήτου αποτελούν το μεγαλύτερο μέρος) ξεπέρασαν τα στεγαστικά κατά 70 εκατ. ευρώ.
Αυτό είναι ένα ιδιαίτερο χαρακτηριστικό της ελληνικής αγοράς, καθώς στην υπόλοιπη Ευρωζώνη η αναλογία είναι περίπου 1 προς 7 (για κάθε 1 ευρώ καταναλωτικού δανείου δίνονται 7 ευρώ σε στεγαστικά). Η εξέλιξη αυτή καταδεικνύει πως η όρεξη για καταναλωτικό δανεισμό – και κυρίως για αγορά αυτοκινήτων – έχει ενταθεί σημαντικά, καθώς τα ελληνικά νοικοκυριά στρέφονται στον δανεισμό για να αλλάξουν το παλιό και ιδιαίτερα κοστοβόρο αυτοκίνητο με ένα νέας τεχνολογίας.
Όπως έχει γράψει το newsauto, η ανοδική τάση στα δάνεια αυτοκινήτου επιβεβαιώνεται και από τα στοιχεία προηγούμενων ετών. Ήδη από το 2021, οι νέες εκταμιεύσεις καταναλωτικών δανείων είχαν ανέλθει σε 889 εκατ. ευρώ, εκ των οποίων περίπου το 50% αφορούσε αγορά οχημάτων. Η αυξημένη ζήτηση συνεχίστηκε τόσο το 2022 όσο και το 2023, αντανακλώντας τη βελτίωση της οικονομικής κατάστασης πολλών νοικοκυριών και την αυξανόμενη ανάγκη για νέο όχημα. Με λίγα λόγια, πάνω από τα μισά νέα καταναλωτικά δάνεια σήμερα κατευθύνονται στην απόκτηση αυτοκινήτου – είτε καινούργιου είτε μεταχειρισμένου – γεγονός που υπογραμμίζει την ισχυρή σύνδεση του τραπεζικού τομέα με την αγορά αυτοκινήτου.
Στρατηγική σημασία για τις τράπεζες
Για τις ελληνικές τράπεζες, τα δάνεια αυτοκινήτου αποτελούν πλέον στρατηγικό πυλώνα εσόδων και ανάπτυξης. Καταρχάς, αυτά τα δάνεια συνεισφέρουν σημαντικά στα καθαρά έσοδα από τόκους. Τα επιτόκια των καταναλωτικών δανείων στην Ελλάδα είναι σχετικά υψηλά – το μέσο επιτόκιο διαμορφώθηκε στο 10,19% τον Ιούνιο του 2025, πάνω από τον μέσο όρο της Ευρωζώνης (7,40%). Αυτό σημαίνει ότι οι τράπεζες αποκομίζουν σημαντικά έσοδα τόκων από τα δάνεια αυτοκινήτου, ιδίως σε σύγκριση με άλλα δανειακά προϊόντα όπως τα στεγαστικά που έχουν χαμηλότερα επιτόκια. Επιπλέον, τα δάνεια αυτοκινήτου συνοδεύονται συχνά και από προμήθειες (π.χ. έξοδα έγκρισης, διαχειριστικά), καθώς και ευκαιρίες cross-selling (ασφάλειες αυτοκινήτου, λοιπές υπηρεσίες), ενισχύοντας έτσι τα μη επιτοκιακά έσοδα των τραπεζών.
Ένας ακόμη τρόπος με τον οποίο τα δάνεια αυτοκινήτου είναι πολύτιμα για τις τράπεζες αφορά τις τιτλοποιήσεις και τη διαχείριση κινδύνου. Οι τράπεζες μπορούν να ομαδοποιήσουν ενήμερα δάνεια αυτοκινήτου και να τα τιτλοποιήσουν, δηλαδή να τα μετατρέψουν σε πακέτα ομολόγων που πωλούνται σε επενδυτές. Με αυτόν τον τρόπο, αφενός αντλούν ρευστότητα και κεφάλαια για νέες χορηγήσεις, αφετέρου μεταφέρουν μέρος του πιστωτικού κινδύνου εκτός ισολογισμού.
Δεν είναι τυχαίο ότι οι τιτλοποιήσεις συχνά περιλαμβάνουν απαιτήσεις από δάνεια αγοράς αυτοκινήτου και χρηματοδοτικές μισθώσεις οχημάτων. Για ένα τραπεζικό σύστημα όπως το ελληνικό, που βγήκε από μια μακρά περίοδο διαχείρισης μη εξυπηρετούμενων δανείων, η δυνατότητα ανάπτυξης νέων χαρτοφυλακίων ενήμερων δανείων (όπως τα δάνεια αυτοκινήτου) και η αξιοποίησή τους για άντληση κεφαλαίων είναι ζωτικής σημασίας.
Επιπλέον, η μεγάλη συμμετοχή των δανείων αυτοκινήτου στο σύνολο της καταναλωτικής πίστης υποδηλώνει ότι οι τράπεζες βασίζουν σημαντικό μέρος της πιστωτικής επέκτασής τους σε αυτόν τον κλάδο. Οι νέες χορηγήσεις δανείων (credit expansion) συμβάλλουν στην αύξηση του ενεργητικού των τραπεζών και διευρύνουν τη βάση πελατών τους. Κατά το 2024, παράλληλα με την ανάκαμψη της οικονομίας, οι τράπεζες πέτυχαν συνολική πιστωτική επέκταση +10% προς τον ιδιωτικό τομέα, με την καταναλωτική πίστη ειδικά να ενισχύεται σημαντικά. Αυτό αντανακλάται στην κερδοφορία. Για παράδειγμα, η διοίκηση της Τράπεζας Πειραιώς επιβεβαίωσε στόχο για καθαρά έσοδα τόκων €1,9 δισ. το 2025, με την επίδοση των νέων δανείων να είναι εξαιρετική (χορηγήσεις €1,1 δισ. μόνο το α’ τρίμηνο 2025). Τα δάνεια αυτοκινήτου, ως βασικό μέρος των νέων καταναλωτικών χορηγήσεων, συνεισφέρουν καθοριστικά σε αυτούς τους στόχους.
Οφέλη για καταναλωτές, στόλο και οικονομία
Τα δάνεια αυτοκινήτου δεν είναι σημαντικά μόνο για τις τράπεζες, αλλά και για τους καταναλωτές και την ευρύτερη οικονομία. Πρώτον, διευκολύνουν την κινητικότητα των πολιτών. Σε μια εποχή που το κόστος ενός καινούργιου (ή και μεταχειρισμένου) αυτοκινήτου είναι υψηλό, η δυνατότητα αποπληρωμής σε δόσεις καθιστά την απόκτηση οχήματος πιο προσιτή. Ειδικά για νοικοκυριά που δεν διαθέτουν επαρκείς αποταμιεύσεις – σημειώνεται ότι το 71% των τραπεζικών λογαριασμών καταθέσεων στην Ελλάδα έχει υπόλοιπο κάτω από €1.000– το τραπεζικό δάνειο συχνά είναι η μόνη επιλογή για να αντικαταστήσουν το παλιό τους αυτοκίνητο ή να αποκτήσουν το πρώτο τους όχημα. Έτσι, τα δάνεια αυτοκινήτου ενισχύουν την αγοραστική δύναμη των καταναλωτών σε ό,τι αφορά την ιδιωτική μεταφορά.
Δεύτερον, η δανειοδότηση για αυτοκίνητα συμβάλλει άμεσα στην ανανέωση του γερασμένου στόλου οχημάτων στην Ελλάδα. Η χώρα μας έχει από τους πιο γερασμένους στόλους αυτοκινήτων στην Ευρώπη – η μέση ηλικία των εν κυκλοφορία οχημάτων υπερβαίνει τα 17 έτη, όταν ο αντίστοιχος μέσος όρος στην ΕΕ είναι περίπου τα μισά χρόνια. Η εύκολη πρόσβαση σε χρηματοδότηση είναι κλειδί για να μπορέσουν οι οδηγοί να αντικαταστήσουν τα παλιά, ρυπογόνα και λιγότερο ασφαλή αυτοκίνητα με νεότερα. Ωστόσο, μέχρι πρόσφατα οι αυστηρές τραπεζικές πρακτικές στην Ελλάδα απέδιδαν χαμηλό ποσοστό εγκρίσεων δανείων για αυτοκίνητο – μόλις 50-60% των αιτήσεων εγκρίνονται, ένα από τα χαμηλότερα ποσοστά στην ΕΕ. Αυτό λειτουργούσε ως τροχοπέδη στην ανανέωση του στόλου. Με την οικονομία όμως σε ανάπτυξη και τις τράπεζες πιο κεφαλαιοποιημένες, υπάρχει περιθώριο βελτίωσης. Ήδη παρατηρείται μια στροφή με τις τράπεζες να ενθαρρύνονται να επανεξετάσουν τα κριτήρια χορήγησης, λαμβάνοντας υπόψη την τρέχουσα οικονομική κατάσταση των δανειοληπτών και όχι παλιές αρνητικές καταχωρίσεις, ώστε περισσότεροι καταναλωτές να μπορούν να χρηματοδοτηθούν για νέο αυτοκίνητο.
Συνοψίζοντας, τα δάνεια για αγορά αυτοκινήτου έχουν αναδειχθεί σε αναπόσπαστο κομμάτι της σύγχρονης τραπεζικής δραστηριότητας στην Ελλάδα. Με πάνω από το 50% των καταναλωτικών χορηγήσεων να κατευθύνεται προς την απόκτηση οχημάτων, ο κλάδος αυτός αποτελεί βαρόμετρο για την πορεία των τραπεζών. Από την πλευρά των τραπεζών, τα δάνεια αυτοκινήτου προσφέρουν πολύτιμα έσοδα (τόσο από τόκους όσο και από προμήθειες) και δυνατότητες περαιτέρω ανάπτυξης μέσω τιτλοποιήσεων και ψηφιακών καινοτομιών. Η πιστωτική επέκταση των ετών 2024-2025 επιβεβαιώνει ότι οι τράπεζες που θα στηρίξουν δυναμικά τη ζήτηση για αυτοκίνητο, θα ενισχύσουν τη θέση τους σε μια ανταγωνιστική αγορά.
Ταυτόχρονα, για τους πολίτες και την οικονομία, η πρόσβαση σε χρηματοδότηση για αυτοκίνητο λειτουργεί ως μοχλός για καλύτερη ποιότητα ζωής και ανάπτυξη. Επιτρέπει σε περισσότερους Έλληνες να οδηγούν ένα ασφαλές και σύγχρονο όχημα, αναβαθμίζει τον γηρασμένο στόλο και επιταχύνει τη μετάβαση στην ηλεκτροκίνηση, με όλα τα συνεπαγόμενα οφέλη για το περιβάλλον.
